随着我国银行业资产规模扩大，不良贷款余额也有所上升，本文对我国2022年末及最新（2023年3月末）各类商业银行不良贷款和地区不良贷款进行剖析。
一、商业银行整体不良情况
（一）整体不良贷款余额
根据国家金融监督管理总局（原中国银保监会）数据，截至2023年3月末，我国商业银行不良贷款余额为3.12万亿元，较2022年末增加1,341亿元，增速为4.5%；较2022年3月末增加2,047亿元，同比增速为7.03%。
从2017年以来的不良贷款余额看，近年来商业银行不良贷款余额增速有所放缓，由2016年前20%以上的增速（2015年不良余额增速高达51.2%）下降到近年来的10%以下，2022年增速仅为4.8%。
从商业银行类型看（类型分类可参见《起底银行业金融机构》），2023年3月末国有商业银行不良贷款余额为1.25万亿元，占全部商业银行不良贷款的40.0%，排在第一；农村商业银行不良贷款余额8,018亿元，占25.7%，排在第二；股份制银行不良贷款余额5,235亿元，占16.8%，排第三；城市商业银行不良贷款余额5,149亿元，占16.5%，排第四；民营银行和外资银行不良贷款余额和占比均较小。
发展趋势方面，农村商业银行不良贷款余额增长较快，2017年末其不良余额为3,566亿元，占全部商业银行不良贷款余额的20.9%,低于股份制商业银行，2018年则增长了50.14%，达到5,354亿元，超过股份制商业银行。城市商业银行不良贷款余额增长也较快，2023年3月末达到了5,149亿元，接近股份制银行的5,234亿元，而2017年城市商业银行不良贷款余额仅为1,823亿元，不到股份制银行的一半。
2017-2023年3月末各类商业银行不良贷款余额如下表（单位：亿元）：
（二）整体不良贷款率
2023年3月末商业银行整体不良贷款率为1.62%，较2022年末的1.63%下降了0.01%（1个BP），较2019年最高时的1.86%更是下降了0.24%（24个BP），但仍高于2013年和2014年的1.00%和1.25%。
从银行类型看，2023年3月末农村商业银行不良贷款率为3.24%，在各类型银行中不良率最高；城市商业银行不良率为1.90%，排在第二。城市商业银行自2018年末起不良贷款率超过股份制银行后一直高于股份制银行。外资银行不良贷款率最低，近年来始终控制在1%以内。国有商业银行不良率控制良好，由2017年末最高的1.53%下降到2023年3月末的1.31%。
2017-2023年3月末各类商业银行不良贷款率如下表：
二、具体银行不良率情况
根据42家A股上市银行情况看（具体可参见《2022年全部上市银行核心指标排名及经营分析》），上市银行整体资产质量良好。2022年末42家A股上市银行不良率最低为宁波银行（城市商业银行）的0.75%；最高为青农商行（农村商业银行）的2.19%。且有15家（7家城商行、6家农商行、1家国有商业银行和1家股份制银行）银行不良率控制以1%以内，仅有青农商行不良率高于2%。
42家A股上市银行2021年末和2022年末不良贷款率情况如下表：
从上表看，10家A股上市农村商业银行不良率整体良好，有6家低于1%，其中常熟银行和无锡银行仅为0.81%；有3家虽然大于1%，但也控制在1.3%以内，仅有1家高于2%。而全国所有农村商业银行2022年末的不良率高达3.22%，上市农村商业银行银行不良率较低，可见众多非上市的农村商业银行不良率可能远高于3.22%，资产质量有待进一步改善。
三、地区不良率情况
根据各地银保监会（31个省市以及5个计划单列市）网站公布情况，2022年末各地银行业金融机构不良率相差较大。既有整体银行业金融机构不良率控制在1%以内的浙江（0.63%）、北京（0.78%）和上海（0.79%），也有超过4%的甘肃（4.5%）、大连（5.38%）和海南（5.39%）。
注：上图根据各地银保监会官网数据整理，部分省份和计划单列市由于未公布对应数据，因此未列上图。此外，各地表述也略有不同，有些地区表述为商业银行不良率，有些表述为银行业金融机构不良率，上图由于无法区分，且仅为作为参考，因此不作进一步区分。
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