最近，一个朋友的孩子向我反馈了一个当前的购房现象：
该朋友孩子在广东省会的大学读书，毕业后也留下来了工作，在深圳找了一份不错的互联网工作，并计划在深圳定居。这八年也攒了些钱，加上双方父母给的，首付够了，准备买一套房。
但在疫情之下，他们有一点选择困惑。
他们到底是应该少贷一点款，去购买一个小一点的房子，还是多贷一点款，去购买一个大一些的房子。
同时，他该朋友的孩子感觉自己所在的互联网行业发展开始比较平缓，最近也有大厂在裁员，有一点担心万一刚当「房奴」之后，就失业了，没有了收入，出现断供，那就麻烦了。
因此，想让我帮助分析一下，在贷款购买方面，希望给他们一点建议或者如何选择？
下面是我关于在贷款买房之前，应该如何考虑，以避免未来可能出现家庭财务崩溃的几点建议：
一、购房时，贷款的安全边界是多少？
买房的时候，我们应该贷多少款，依靠的是我们的偿债能力。那么我们购买时的贷款安全边界应该是多少呢？
当下，房产的投资价值越来越差，未来依靠房产获得超额收益的难度越来越大以及疫情的影响下，未来购买时，建议的贷款安全边界如下：
安全边界是房贷不能超过家庭收入的1/3且总负债占家庭总资产小于60%
房贷不能超过家庭收入的1/3是指房贷不能超过家庭夫妻双方月收入之和的1/3。
比如张三的家庭是一个三口之家，张三自己的月收入是10000，张三配偶的月收入也是10000，合计家庭总收入是20000，那么他们的房贷原则上是不能超过6666元。
负债占家庭资产小于60%，就是所有负债之和除于家庭所有的资产价值之和应该小于60%。为什么要小于60%，主要原因是负债过多，会影响一个家庭的现金流以及家庭生活开支和生活质量水平，60%之下的债务水平是相对合理的。
这里所说的负债包括了房贷、车贷以及各类信用贷款或者其他贷款的借款本金之和。
这里所说的家庭资产是指家庭（夫妻双方）所有的房产、车子、股票、理财、债券以及其他有价商品，比如酒店、珠宝或者存有的茅台酒等能评估出来商品公允价值。
比如张三一家，有一辆价值10万的汽车、一套价值100万的房子，加上手上持有了的价值100万的股票以及当前从银行贷款了30万的房产和汽车进行了5万元的分期贷款
此时张三一家的总负债占总资产为（30+5）/(10+100+100)=16.67%<60%，这样的家庭负债就是比较健康的。
二、做好个人信用管理和家庭现金管理，尤其要控制借贷利息成本
凡是商业社会，必然会存在借贷行为。很多年轻人身上都有贷款，这意味着，大家可以通过信用借贷获得的资金其实是要比工资多的，大家能调动的金钱资源要大于口袋里的工资收入。
但是大家要意识到，借的钱是有偿服务的，是需要支付利息的，我们不能随便轻易地借贷。要时刻关注借贷资金的利息成本，而做好利息成本管理和偿还日管理，是我们家庭现金管理的关键。
首先是不能透支你的信用。花呗、借呗、微粒贷等这些互联网借款产品，虽然借钱方便了，但是他的资金利息是比较高的。因此，原则上我们应该选择借贷成本低的资金来源。通常我建议在有借贷需求时，应采取如下原则去申请贷款：
先向四大国有大行了解借款成本和产品，从中选择借贷成本低的。
若是我们不符合四大行的借款产品的准入条件，此时再向股份制银行，比如招商、兴业等银行申请（注：最好不要去向平安银行申请信用贷款，他们的利率普通是全行业最高的之一）
最后，若我们还是不符合准入条件，此时再向城商行或者农商行申请贷款。
在疫情之下，国家出台了很多的支持贷款的政策，原则上我们可以把借款成本控制在5%以下。
三、家庭财务管理最好与父母的财务分开
一个年轻人成熟的标志是什么？最核心的一点就是你与父母之间的财务关系应该是分开的。尤其是当你成了家之后，这一点非常关键，可有效避免很多生活中的事儿。
财务不分开，最容易导致出现的就是婆媳战争或者父母与你们小两口之间在生活理念、家庭开支之间的战争。尤其是当父母资助了你们资金后，他们就像是参股了一家公司一样，就有权对你的家庭进行心安理得的干预。
其次，在财务上和父母越独立。你就会越更清楚地了解自己的财务能力和家庭责任边界，也会更谨慎地来管理好家庭的理财、投资和借款行为，而不是透支了自己未来的现金流（在财务上我们应该坚定谨慎原则），然后又透支父母，最后甚至把夫妻双方父母都卷进来。（我们作为了一个独立的家庭，原则上即使自己家庭有问题了，也不能把父母给牵连进来）
在现实生活中，一些年轻人实际上自己是没有足够的支付能力。虽然每个月夫妻双方都有1万元的月收入，但他们在支出方面大手大脚，一个月下来根本没有什么节余。
这导致在家庭理财、房产购买方面是一直依靠父母，用了一部分父母的退休钱金钱或者父母的工资收入。而一旦父母收入出现问题或者夫妻双方一方失业了，父母也就没有更多的余力来支持他们的家庭，最终导致两个家庭出现财务困境。
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